◎記者 黃坤
金融助力提振內(nèi)需迎來又一重要舉措，7月31日召開的國務(wù)院常務(wù)會議部署實施個人消費貸款貼息政策與服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體貸款貼息政策（簡稱“貼息政策”）。
近日，上海證券報記者從業(yè)內(nèi)獲悉，多家銀行火速落實個人消費貸款“貼息政策”，多措并舉激發(fā)消費潛能、提升市場活力。
銀行落實貼息政策，銀行業(yè)人士認(rèn)為：有利于降低居民消費信貸成本，提高居民消費意愿和能力；有利于降低消費領(lǐng)域經(jīng)營主體的融資成本，鼓勵經(jīng)營主體提供更多優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品和服務(wù)。接下來，應(yīng)設(shè)計貼息貸款產(chǎn)品，精準(zhǔn)對接個人消費和服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體資金需求，并加強風(fēng)險管控，確保資金合規(guī)使用。
多家銀行研究落實貼息政策
湖南高橋大市場是中南地區(qū)一個綜合批發(fā)市場，年交易額達(dá)1000多億元。佘羽（化名）是這一市場經(jīng)營多年的個體商戶，主要從事食品、飲料批發(fā)，因廠家安排增加訂貨指標(biāo)，手頭流動資金出現(xiàn)缺口，令他一籌莫展。
農(nóng)業(yè)銀行湖南長沙自貿(mào)區(qū)高橋支行的支持，幫佘羽解了燃眉之急，在提供申請資料后，200萬元的經(jīng)營貸款很快就獲批。“沒想到辦貸這么高效，一下解決了我的資金難題。”佘羽感慨道。
這是金融“活水”滴灌服務(wù)型經(jīng)營主體的一個典型案例。如今，貼息政策的推出將為其進一步“減負(fù)”。8月4日，記者從農(nóng)業(yè)銀行獲悉，貼息政策出臺后，該行進一步簡化申請流程，提升辦理效率，加強資金合規(guī)使用，確保貼息政策精準(zhǔn)高效直達(dá)廣大消費者和服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體，及時將好的政策精準(zhǔn)傳導(dǎo)至千企萬戶。
8月以來，工商銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、平安銀行等多家銀行火速跟進、研究落實貼息政策，從優(yōu)化流程、創(chuàng)新金融產(chǎn)品等方面著手，積極降低居民信貸成本和服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體融資成本。
工商銀行表示，該行正在依法依規(guī)、積極有序推進貼息政策的組織實施工作；將堅持市場化、法治化原則，優(yōu)化辦理流程，簡化辦理手續(xù)，推動政策盡快實施。中國銀行稱，將全力抓好貼息政策的組織實施，推動政策盡快落地，以高效、精準(zhǔn)、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，推動政策紅利直達(dá)廣大消費者和服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體。建設(shè)銀行亦稱，將切實做好貼息政策的傳導(dǎo)落實，讓消費市場參與方更加便捷地獲得國家政策紅利。
“交通銀行及時研究制定了《支持提振消費專項行動方案》，提出了6大行動、35項具體措施，從供需兩端加大對消費的支持。”8月4日，交通銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人回應(yīng)記者稱，后續(xù)將積極落實貼息政策，以數(shù)字化手段和創(chuàng)新金融產(chǎn)品支持提振消費。
降低融資成本
在重慶市江北區(qū)，一家主營日化用品的個體工商戶閻華（化名），因流動資金短缺，其擴大經(jīng)營的計劃一度擱置。“平安銀行3天內(nèi)放款150萬元，不僅解決了資金問題，也讓我們對未來的發(fā)展充滿信心。”木棉花日用品工作室負(fù)責(zé)人閻華說。
記者采訪獲悉，平安銀行近日積極落實貼息政策，正在針對個人消費者和個體工商戶等群體，優(yōu)化貸款產(chǎn)品，提高響應(yīng)能力、降低信貸和融資成本。
“在符合政策要求的前提下，通過政策貼息和銀行讓利，能夠有效降低貸款成本。”平安銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，針對個人消費者，優(yōu)質(zhì)客戶利率可低至3%，全力支持消費場景下的信貸需求；針對小微企業(yè)客群，最高額度可達(dá)1000萬元，優(yōu)質(zhì)客戶利率也可低至3%，最大限度地滿足經(jīng)營主體貸款融資需求。
本次貼息政策的推出，是通過財政金融聯(lián)動提振消費、激發(fā)市場活力，降低居民信貸成本和服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體融資成本。而提振消費的關(guān)鍵，在于供需兩端。招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實驗室副主任董希淼表示，通過財政貼息，一方面有助于降低居民消費信貸成本，提高居民運用金融杠桿擴大消費的意愿和能力；另一方面有助于降低消費領(lǐng)域經(jīng)營主體的融資成本，支持和鼓勵經(jīng)營主體提供更多優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品和服務(wù)，適度讓利于民。
“從年初以舊換新政策加力擴圍，到各地各部門扎實推進提振消費專項行動，再到國常會部署的兩項貸款貼息政策，今年以來促消費政策持續(xù)發(fā)力顯效，體現(xiàn)了宏觀政策著力促消費的決心，下半年財政政策在促消費方面將發(fā)揮更加重要的作用。”東方金誠首席宏觀分析師王青說。
確保資金合規(guī)使用
對個人消費貸款與服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體貸款實施貼息，是提振消費的一項創(chuàng)新舉措。銀行積極落地貼息政策，有利于自身經(jīng)營和發(fā)展，接下來需要精準(zhǔn)對接需求、確保資金合規(guī)使用。
“落實貼息政策，也是銀行自身發(fā)展的重要機遇。”一位某股份制銀行的人士告訴記者，此次貼息政策有利于刺激經(jīng)濟的復(fù)蘇、消費的增長，也有利于銀行凈息差的企穩(wěn)。其中，個人消費貸和經(jīng)營貸占比較高的銀行，增益更明顯。
接下來，銀行應(yīng)設(shè)計貼息貸款產(chǎn)品，精準(zhǔn)對接個人消費和服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體資金需求，擴大政策覆蓋面。
上海金融與發(fā)展實驗室首席專家、主任曾剛建議，銀行要針對個人消費端，梳理購車、家電、文旅等重點消費場景，設(shè)計匹配的貼息貸款產(chǎn)品，明確貼息后利率、額度、期限等核心要素，簡化申請流程，降低居民獲得信貸的門檻。
“針對服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體，銀行可以聚焦餐飲、家政、托育等行業(yè)的中小微企業(yè)，主動摸排融資需求，尤其是對暫時存在資金困難或有擴張計劃的企業(yè)，提供貸款支持。”曾剛說。
金融機構(gòu)也應(yīng)加強風(fēng)險管控，確保資金合規(guī)使用。曾剛提示，銀行應(yīng)嚴(yán)格審核貸款用途，通過合同約定、貸后跟蹤等方式，確保貸款真正用于個人消費或服務(wù)業(yè)經(jīng)營；配合財政和金融監(jiān)管部門做好貼息資金核查，建立臺賬記錄貸款發(fā)放、貼息申請等全流程信息，保障資金使用透明、高效。